تصميم صندوق WA Cares

قبل عشر سنوات، اعترف المجلس التشريعي لولاية واشنطن بأنه مع تقدم مجتمعنا في السن، سيحتاج المزيد من الناس إلى رعاية طويلة الأجل، وهذا يعني أنهم سيحتاجون إلى المساعدة في أنشطة الحياة اليومية مثل إعداد الوجبات، وارتداء الملابس، والاستحمام، والتنقل.

سيحتاج أكثر من 70% من سكان واشنطن الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر إلى رعاية طويلة الأجل في مرحلة ما، ولكن قلة من الناس مستعدون ماليًا.

لا تغطي الرعاية طويلة الأجل تكاليف الرعاية الطبية أو التأمين الصحي، ولا يستطيع سوى عدد قليل من الناس تحمل تكاليف التأمين الخاص للرعاية طويلة الأجل، وخاصة على الدخل الثابت طوال فترة التقاعد. قبل إنشاء WA Cares، كان أقل من 3 في المائة من سكان واشنطن الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا يتمتعون بتغطية خاصة للرعاية طويلة الأجل.

وهذا يترك لنا برنامج Medicaid، الذي يتطلب من الناس إنفاق مدخراتهم مدى الحياة إلى 2000 دولار فقط للتأهل، أو الدفع من جيوبهم الخاصة. ولكن معظم كبار السن في واشنطن لا يدخرون ما يكفي من المال لتقاعد مريح، ناهيك عن القدرة على تحمل تكاليف الرعاية طويلة الأجل. وتضطر الأسر إلى سد الفجوة من خلال ترك القوى العاملة لتقديم الرعاية غير مدفوعة الأجر أو استخدام مدخرات التقاعد الخاصة بهم، وكلاهما يمكن أن يكون مدمرًا ماليًا.

2014: بدأت اللجنة التنفيذية التشريعية المشتركة المعنية بالشيخوخة والإعاقة البحث عن حلول.

بدأت اللجنة المشتركة للرعاية طويلة الأجل العمل مع مجموعة واسعة من أصحاب المصلحة وخبراء السياسات لتصميم سياسة تهدف إلى إعداد الأسر بشكل أفضل للتعامل مع احتياجات الرعاية طويلة الأجل. وكان الهدف هو إيجاد طريقة لتقديم تغطية رعاية طويلة الأجل بأسعار معقولة على نطاق واسع للطبقة المتوسطة بطريقة مستدامة مالياً، مع الحد من الاعتماد على برنامج Medicaid.

2015: بدأت الشركة الاكتوارية بتحليل الحلول المحتملة.
وجهت الهيئة التشريعية إدارة الخدمات الاجتماعية والصحية بالولاية إلى التعاقد مع شركة اكتوارية لإجراء دراسة جدوى مستقلة للخيارات التي يمكن أن تساعد الأفراد في دفع تكاليف الخدمات والدعم طويل الأجل. تعاقدت إدارة الخدمات الاجتماعية والصحية مع شركة الاكتوارية ميليمان.

وقد استكشفت الشركة مدى قدرة مختلف مناهج السياسات التي تم تحديدها في عملية أصحاب المصلحة على تلبية هدف توفير تغطية ميسورة التكلفة للطبقة المتوسطة العريضة. وتم استكشاف كل من مناهج التأمين العامة والخاصة.

وفي نهاية المطاف، تم تصميم نهجين محددين:

• فائدة الرعاية العامة طويلة الأجل للعمال: مثل WA Cares، من شأن هذا النموذج توسيع التغطية للعمال في جميع أنحاء الولاية، بتمويل من خلال خصم من الراتب.

• نموذج إعادة التأمين العام والخاص أو تقاسم المخاطر: من شأن هذا النموذج توسيع نطاق التغطية من خلال التأمين الخاص. وسوف تتلقى شركات التأمين الخاصة تعويضات مستمرة عن جزء من خسائر الرعاية الطويلة الأجل الكارثية حتى تتمكن من تقديم سعة تأمينية خاصة إضافية في الولاية.

2018: أكملت شركة الاكتوارية تقريرها. أجرت شركة ميليمان تحليلين للجدوى بشأن هذه الخيارات، وأكملت تقريرها الثاني إلى الهيئة التشريعية في أكتوبر 2018.

كان السؤال الأساسي الذي تناوله عمل ميليمان هو ما إذا كان نموذج إعادة التأمين العام والخاص قادراً على إحداث توسع واسع النطاق في تغطية السكان من خلال التأمين الخاص على الرعاية طويلة الأجل. وكان الاستنتاج الذي توصل إليه التقرير قاطعاً: إنه غير قادر على تحقيق هذا الهدف.

وقد كان هذا الاكتشاف متسقاً مع أبحاث أخرى أجريت على المستوى الوطني حول كيفية حماية الطبقة المتوسطة من مخاطر الفقر بسبب الحاجة إلى الرعاية طويلة الأجل. وقد خلصت دراسات اكتوارية متعددة إلى أن أي برنامج تأمين طوعي، سواء كان عاماً أو خاصاً، لن يكون في المتناول.

لقد فشل التأمين الخاص الطوعي في تغطية عدد كبير من السكان بسبب القدرة على تحمل التكاليف والاكتتاب، حيث قد ترفض شركات التأمين التغطية للأشخاص الذين يعانون من حالات مرضية سابقة تجعلهم معرضين لخطر كبير في الحاجة إلى رعاية طويلة الأجل في المستقبل.

إن التأمين العام الطوعي الذي يضمن إصداره (بمعنى أنه لا يمكن حرمان أي شخص من التغطية بسبب ظروف سابقة) غير مستدام من الناحية الاكتوارية لأنه عرضة بشكل كبير للاختيار السلبي. ويحدث الاختيار السلبي عندما يكون الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية أو قيود وظيفية أو يعانون من تدهور إدراكي أكثر ميلاً إلى شراء التأمين الطوعي مقارنة بالأشخاص الأكثر صحة. وهذا يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين بشكل حاد بمرور الوقت، مما يدفع الأشخاص الأكثر صحة إلى الانسحاب، مما يؤدي إلى تجمع مخاطر أكثر مرضًا وزيادة أقساط التأمين بشكل أكبر.

وعلى النقيض من ذلك، ووفقاً لنتائج ميليمان، فإن برنامج التأمين العام شبه الشامل مثل WA Cares قد يحقق أهداف حماية الطبقة المتوسطة العريضة من المخاطر المالية المرتبطة بالحاجة إلى رعاية طويلة الأجل بقسط معقول وبطريقة مستدامة مالياً. وبفضل هذا النوع من البرامج، يتم تغطية جميع الموظفين تقريباً بقسط منخفض، ولا يُحرم أحد من التغطية بسبب ظروف صحية سابقة، ويدفع الجميع، ويمكن للجميع الاستفادة عندما يحتاجون إلى المساعدة في أنشطة الحياة اليومية.

2019: أقر المجلس التشريعي قانون الخدمات والدعم طويل الأمد، مما أدى إلى إنشاء WA Cares.

استنادًا إلى سنوات من مدخلات أصحاب المصلحة والتحليل الاكتواري، أقر المجلس التشريعي قانون صندوق الخدمات والدعم طويل الأجل، مما أدى إلى إنشاء صندوق WA Cares، ووقع الحاكم إنسلي على مشروع القانون ليصبح قانونًا.

2022: أضاف المجلس التشريعي مسارًا للحصول على مزايا جزئية للمتقاعدين تقريبًا وأسس إعفاءات طوعية لمجموعات معينة من العمال.

نادرًا ما يكون أي ابتكار مهم مثاليًا منذ البداية. وباعتبارها أول ولاية في البلاد تنشئ ميزة رعاية طويلة الأجل ميسورة التكلفة، فمن المتوقع أن يحتاج البرنامج إلى بعض الضبط الدقيق، وتعمل الهيئة التشريعية بالفعل على إدخال التحسينات.

في عام 2022، أنشأ المجلس التشريعي مسارًا للمتقاعدين تقريبًا للتأهل للحصول على مزايا جزئية ومنح إعفاءات لمجموعات معينة من العمال الذين من غير المرجح أن يتمكنوا من الوصول إلى المزايا. وشمل ذلك الأشخاص الذين يعيشون خارج واشنطن، وأزواج العسكريين والشركاء المحليين، والعمال الذين يحملون تأشيرات غير مهاجرين والمحاربين القدامى الذين يعانون من تصنيف إعاقة مرتبطة بالخدمة بنسبة 70٪ أو أكثر.

في العام نفسه، قدمت لجنة LTSS Trust توصيات إلى الهيئة التشريعية لإجراء تحسينات إضافية على البرنامج، بما في ذلك جعل المزايا قابلة للنقل .

2023: بدأ العمال في الحصول على مزايا WA Cares.

في يوليو 2023، بدأ أكثر من ثلاثة ملايين عامل في واشنطن في الحصول على مزايا برنامج WA Cares. ورغم أنه قد يكون من الصعب توفير المال اليوم لتلبية احتياجاتنا المستقبلية، وخاصة بالنسبة للأشخاص الذين يعانون في ظل اقتصاد صعب، فإن العمال عندما يحتاجون إلى الرعاية في المستقبل، سيكونون قادرين على الوصول إليها. وهذا من شأنه أن يجعل أسر واشنطن أكثر مرونة مع تقدم مجتمعنا في السن ويمنحهم المزيد من الخيارات لمساعدتهم على العيش بكرامة واستقلال مع تقدمهم في السن.